Jak podnieść scoring kredytowy w BIK – co działa, a co nie
Scoring kredytowy podniesiesz przede wszystkim terminowymi spłatami, mniejszym wykorzystaniem limitów na kartach i w koncie oraz unikaniem wielu nowych pożyczek w krótkim czasie. Ocena punktowa BIK ma skalę od 1 do 100 punktów i opiera się na sześciu czynnikach z konkretnymi okresami: na przykład opóźnienia liczą się z ostatnich 12 lub 36 miesięcy, a nowe zobowiązania z ostatnich 7. Szybko zmienisz tylko wykorzystanie limitów, na resztę potrzeba kilku miesięcy. Niżej wyjaśniamy, co dokładnie liczy BIK, co możesz zrobić w każdym punkcie i czego nie da się przyspieszyć.
Co to jest scoring kredytowy?
Scoring to ocena punktowa, która szacuje, jak prawdopodobne jest, że spłacisz zobowiązanie w terminie. Biuro Informacji Kredytowej (BIK) liczy własną ocenę punktową w skali 1–100: im więcej punktów, tym większa szansa terminowej spłaty. Ocena jest pokazywana tylko Tobie w Raporcie BIK. Banki mają własne modele scoringowe, które korzystają z danych BIK, ale też z informacji z wniosku: dochodu, zatrudnienia, wydatków i historii w danym banku. Dlatego ocena BIK pokazuje kierunek, a nie gwarantuje decyzji banku.
Co wpływa na ocenę punktową BIK?
BIK opisuje sześć czynników. Każdy ma swój okres i próg kwotowy, co pokazuje, jak długo dane zdarzenie obciąża ocenę:
| Czynnik | Co liczy BIK | Co możesz zrobić |
| Historia spłat | opóźnienia od 50 zł z ostatnich 12 miesięcy oraz opóźnienia powyżej 90 dni od 200 zł z ostatnich 36 miesięcy | płacić w terminie; stare opóźnienia przestają się liczyć po tych okresach |
| Bieżące spłaty | czy teraz masz opóźnienie powyżej 15 dni w spłacie od 50 zł | spłacić zaległość jak najszybciej – to czynnik, który poprawisz najszybciej po spóźnieniu |
| Długość historii | bankowe kredyty bieżące i spłacone z ostatnich 5 lat; bez pożyczek pozabankowych i „kup teraz, zapłać później” | mieć choć jeden produkt kredytowy w banku i spłacać go dłużej |
| Nowe zobowiązania | kredyty i pożyczki zaciągnięte w ostatnich 7 miesiącach, łącznie od 400 zł, bez hipotek | nie brać kilku pożyczek po kolei przed ważnym wnioskiem |
| Wykorzystanie limitów | jaką część limitów na kartach kredytowych, w koncie i liniach kredytowych wykorzystałeś w poprzednim miesiącu | trzymać zadłużenie na kartach nisko, spłacać całość przed zamknięciem zestawienia |
| Kredyty gotówkowe | liczba spłacanych teraz kredytów gotówkowych i pożyczek | nie mnożyć drobnych pożyczek, połączyć je, jeśli to obniża koszt |
Jak podnieść scoring: 7 kroków, które działają
- Spłać bieżące zaległości. Opóźnienie powyżej 15 dni obniża ocenę od razu. Ustaw polecenie zapłaty albo przelew stały na kilka dni przed terminem raty.
- Zmniejsz wykorzystanie limitów. BIK patrzy na poprzedni miesiąc, więc to najszybsza zmiana. Przykład: karta z limitem 5000 zł i saldem 4500 zł to 90% wykorzystania. Spłata do 1000 zł obniża je do 20%, a efekt zobaczysz po kolejnym okresie rozliczeniowym.
- Nie składaj wielu wniosków naraz. W ocenie BIK liczą się nowe zobowiązania z 7 miesięcy, a banki widzą też zapytania kredytowe w raporcie. Porównuj oferty w kalkulatorach i składaj wniosek tam, gdzie naprawdę chcesz kredyt.
- Spłać drobne pożyczki. Kilka małych chwilówek i kredytów ratalnych obciąża czynnik liczby kredytów gotówkowych. Spłacenie ich przed wnioskiem o większy kredyt pomaga bardziej niż spłata części dużego kredytu.
- Nie zamykaj od razu starego, dobrze spłacanego kredytu lub karty. Długa historia bankowa działa na Twoją korzyść. Kartę, której nie używasz, zostaw z niskim limitem, chyba że planujesz kredyt hipoteczny: wtedy limit obniża zdolność.
- Zbuduj historię, jeśli jej nie masz. Brak jakichkolwiek kredytów oznacza, że BIK nie ma danych do oceny. Mała karta kredytowa spłacana co miesiąc w całości albo zakup na raty spłacany w terminie tworzy historię bez kosztów odsetek.
- Sprawdzaj raport i poprawiaj błędy. Jeśli w raporcie jest zobowiązanie, którego nie zaciągałeś, albo spłacony kredyt z opóźnieniem, którego nie było, złóż reklamację w banku, który przekazał dane. Kopię danych pobierzesz za darmo – zobacz, jak sprawdzić raport BIK za darmo.
Czego nie da się przyspieszyć?
Negatywnej historii nie usunie żadna firma za opłatą, jeśli wpis jest zgodny z prawem. Bank może przetwarzać dane o zaległości bez Twojej zgody do 5 lat po spłacie, jeśli opóźnienie przekroczyło 60 dni i bank uprzedził Cię o tym co najmniej 30 dni wcześniej. Usunąć można dane, które są błędne albo przetwarzane bez podstawy, na przykład gdy bank nie wysłał wymaganego uprzedzenia. Firmy obiecujące „czyszczenie BIK” często pobierają opłatę za reklamację, którą możesz złożyć sam.
Dobra wiadomość: pozytywną historię, czyli terminowo spłacone kredyty, możesz zostawić w BIK na dłużej, jeśli wyrazisz na to zgodę. Pomaga to przy kolejnych wnioskach.
Jak sprawdzić swój scoring?
Ocenę punktową zobaczysz w płatnym Raporcie BIK na stronie bik.pl. Według cennika BIK raport kosztuje 49 zł, Alerty BIK 36 zł, a Pakiet BIK 129 zł. Sprawdzanie własnej oceny jej nie obniża. Bezpłatna kopia danych, dostępna raz na 6 miesięcy na podstawie art. 15 RODO, pokazuje Twoje kredyty i zapytania, ale nie zawiera oceny punktowej.
Warto też sprawdzić bazy, do których trafiają długi spoza banków, na przykład za telefon czy prąd. Zobacz, jak sprawdzić, czy jesteś w KRD, i jak sprawdzić siebie w BIG InfoMonitor.
Scoring a zdolność kredytowa
Wysoki scoring nie oznacza automatycznie kredytu. Bank liczy też zdolność kredytową: ile z Twojego dochodu zostaje po kosztach życia i ratach. Przy dochodzie 6000 zł netto i ratach 2000 zł bank może odmówić kolejnego kredytu nawet przy ocenie BIK blisko 100 punktów. Odwrotnie bywa rzadziej: przy bieżących zaległościach dobra zdolność zwykle nie wystarczy.
Przed wnioskiem policz ratę w kalkulatorze kredytowym, a gdy uporządkujesz historię, porównaj oferty w zestawieniu kredyty gotówkowe. Zwróć uwagę na RRSO: to rzeczywisty roczny koszt kredytu z prowizją i ubezpieczeniem.
Najczęstsze pytania
Po jakim czasie znika zła historia kredytowa?
W ocenie punktowej BIK opóźnienia od 50 zł przestają się liczyć po 12 miesiącach, a poważne opóźnienia powyżej 90 dni po 36 miesiącach. Same dane o zaległości bank może przetwarzać do 5 lat po spłacie, jeśli opóźnienie przekroczyło 60 dni i bank Cię uprzedził.
Czy da się samemu usunąć zapytania z BIK?
Zapytanie, które bank złożył zgodnie z prawem, zostaje w raporcie. Jeśli w raporcie jest zapytanie, którego nie składałeś, zgłoś to w banku, który je zadał, i sprawdź, czy ktoś nie próbował wziąć kredytu na Twoje dane. Przed takimi próbami chroni zastrzeżenie numeru PESEL w mObywatelu.
Czy spłata kredytu przed terminem poprawia scoring?
Pomaga, jeśli zmniejsza liczbę spłacanych kredytów gotówkowych albo wykorzystanie limitów. Historii nie psuje: spłacony kredyt bankowy dalej liczy się do długości historii z ostatnich 5 lat.
Czy chwilówki obniżają scoring?
Chwilówki nie liczą się do długości historii kredytowej, ale wchodzą do czynników nowych zobowiązań i liczby spłacanych pożyczek. Kilka chwilówek przed wnioskiem o kredyt w banku zwykle obniża ocenę, a bank może uznać je za sygnał problemów z płynnością.
Podsumowanie
Scoring BIK podniesiesz najszybciej, spłacając zaległości i zmniejszając zadłużenie na kartach, bo te czynniki BIK liczy z bieżącego i poprzedniego miesiąca. Na poprawę historii spłat i ograniczenie wpływu nowych pożyczek potrzeba od 7 do 36 miesięcy. Przed wnioskiem sprawdź raport, popraw błędy i nie składaj kilku wniosków naraz. Gdy historia jest uporządkowana, porównaj kredyty gotówkowe i wybierz ofertę z najniższym RRSO.
Zobacz także
Informacje podstawowe
Informacje podstawowe
Informacje podstawowe
Informacje podstawowe
Informacje podstawowe
Informacje podstawowe
Informacje podstawowe
Powiązane artykuły
Aktualności na temat
