Darmowe konto osobiste – które konto jest naprawdę bez opłat?
Darmowe konto osobiste w Polsce to dziś standard, ale tylko w jednej rubryce: za prowadzenie rachunku większość banków bierze 0 zł. Pieniądze płacisz gdzie indziej – za kartę, gdy płacisz nią za rzadko, i za wypłaty z „obcych” bankomatów. Ten sam rachunek może kosztować 0 zł albo ponad 300 zł rocznie, zależnie od tego, jak z niego korzystasz. Niżej porównujemy siedem popularnych kont i liczymy koszt dla trzech typowych sposobów korzystania.
Co znaczy „darmowe konto”?
Na rachunek osobisty składają się cztery główne grupy opłat. Bank może reklamować konto jako darmowe, gdy zeruje tylko pierwszą z nich:
Konto jest naprawdę darmowe dopiero wtedy, gdy przy Twoim sposobie korzystania wszystkie cztery grupy dają 0 zł. Dlatego zamiast pytać „które konto jest darmowe”, lepiej zapytać: „które konto będzie darmowe dla mnie”.
Porównanie: warunki 0 zł w siedmiu kontach
W tabeli zebraliśmy warunki dla osób powyżej 26 lat. Dane pochodzą ze stron banków i serwisów porównawczych, które podają datę aktualizacji. Banki zmieniają tabele opłat, więc przed założeniem konta sprawdź aktualną wersję u źródła.
| Konto | Prowadzenie | Karta: opłata i warunek 0 zł | Bankomaty w Polsce |
|---|---|---|---|
| PKO Konto za Zero | 0 zł | 10 zł, 0 zł przy min. 5 transakcjach kartą lub BLIKIEM w okresie rozliczeniowym karty | 0 zł w bankomatach PKO BP, 10 zł kartą w innych, 0 zł za wypłaty BLIKIEM ze wszystkich bankomatów |
| mBank eKonto do usług | 0 zł | 9 zł, 0 zł przy płatnościach na min. 350 zł w miesiącu | 0 zł we wszystkich bankomatach od 300 zł, poniżej 2,50 zł |
| Millennium 360° | 0 zł | 11 zł, 0 zł przy min. 5 transakcjach kartą lub BLIKIEM w miesiącu | 0 zł w bankomatach Millennium, w innych 0 zł przy tym samym warunku, bez niego 5 zł (1 zł w Santander i Planet Cash) |
| Pekao Konto Przekorzystne | 0 zł | 5 zł, 0 zł przy wpływie min. 500 zł i 1 transakcji kartą w poprzednim miesiącu | 0 zł w bankomatach Pekao, w innych 2 wypłaty za 0 zł przy tym samym warunku, poza tym 2,5%, min. 6 zł |
| Alior Konto | 0 zł | 7 zł, 0 zł przy min. 5 transakcjach kartą lub BLIKIEM w miesiącu | 0 zł w bankomatach Alior Banku, w Euronet 0 zł od 100 zł, w pozostałych 6 zł |
| VeloKonto | 0 zł | 7 zł, 0 zł przy min. 5 transakcjach kartą lub BLIKIEM w miesiącu | 0 zł w Planet Cash, w innych 0 zł przy tym samym warunku, bez niego 5 zł |
| UniCredit, konto osobiste | 0 zł | 0 zł za pierwszą kartę | bank nie pobiera opłaty za wypłaty w Polsce i za granicą, operator bankomatu może doliczyć własną prowizję |
Co widać od razu: we wszystkich siedmiu kontach prowadzenie kosztuje 0 zł bez warunków. Różnice są w karcie i bankomatach, a warunek prawie zawsze dotyczy aktywności – liczby transakcji, kwoty płatności albo wpływu na konto.
Ile zapłacisz naprawdę? Trzy scenariusze
Policzyliśmy miesięczny koszt na podstawie tabeli powyżej. „Inny bankomat” oznacza bankomat spoza sieci danego banku i spoza sieci, w których bank daje darmowe wypłaty. Wynik dotyczy osoby powyżej 26 lat i nie obejmuje usług dodatkowych, np. przelewów natychmiastowych.
Scenariusz A – „płacę głównie gotówką”. Pensja 4000 zł wpływa na konto, 2 płatności kartą w miesiącu na łącznie 200 zł, 2 wypłaty kartą po 200 zł z innego bankomatu.
Scenariusz B – „płacę kartą na co dzień”. Pensja 4000 zł, 15 płatności kartą na łącznie 1200 zł, 1 wypłata kartą 500 zł z innego bankomatu.
Scenariusz C – „konto zapasowe”. Konto założone dla premii albo jako drugie: bez wpływów, bez płatności, bez wypłat, karta aktywna.
| Konto | A: miesiąc / rok | B: miesiąc / rok | C: miesiąc / rok |
|---|---|---|---|
| PKO Konto za Zero | 30 zł / 360 zł (z wypłatą BLIKIEM 10 zł / 120 zł) | 10 zł / 120 zł (z wypłatą BLIKIEM 0 zł) | 10 zł / 120 zł |
| mBank eKonto do usług | 14 zł / 168 zł | 0 zł | 9 zł / 108 zł |
| Millennium 360° | 21 zł / 252 zł | 0 zł | 11 zł / 132 zł |
| Pekao Konto Przekorzystne | 0 zł | 0 zł | 5 zł / 60 zł |
| Alior Konto | 19 zł / 228 zł | 6 zł / 72 zł (w bankomacie Alior lub Euronet 0 zł) | 7 zł / 84 zł |
| VeloKonto | 17 zł / 204 zł | 0 zł | 7 zł / 84 zł |
| UniCredit | 0 zł | 0 zł | 0 zł |
Jak liczyliśmy scenariusz A w PKO: przy 2 płatnościach warunek 5 transakcji nie jest spełniony, więc karta kosztuje 10 zł, a każda wypłata kartą z bankomatu innego niż PKO BP to kolejne 10 zł: 10 + 2 × 10 = 30 zł. Jeśli te same pieniądze wypłacisz BLIKIEM, zostaje tylko opłata za kartę. W mBanku: 200 zł płatności to mniej niż wymagane 350 zł, więc karta kosztuje 9 zł, a dwie wypłaty poniżej 300 zł to 2 × 2,50 zł.
Wnioski z tabeli:
Jak wybrać konto, które będzie darmowe dla Ciebie?
- Sprawdź swoje nawyki z ostatnich trzech miesięcy. W obecnym koncie policz płatności kartą i BLIKIEM w miesiącu, ich łączną kwotę i liczbę wypłat z bankomatów.
- Porównaj je z warunkiem karty. Warunek „5 transakcji” spełnisz kawą i zakupami spożywczymi. Warunek „350 zł płatności” wymaga, żeby karta była Twoją główną kartą.
- Sprawdź bankomaty, z których korzystasz. Zobacz, do jakiej sieci należy bankomat przy Twoim domu i pracy. Darmowa wypłata „we własnej sieci” niewiele daje, jeśli najbliższy bankomat banku jest kilka kilometrów dalej.
- Zobacz, jak bank liczy miesiąc. W PKO BP warunek dotyczy okresu rozliczeniowego karty, który zaczyna się od dnia jej wydania. W Pekao liczy się poprzedni miesiąc. Jedna źle zaplanowana płatność może kosztować opłatę.
- Przeczytaj „Dokument dotyczący opłat”. Bank musi Ci go dać przed podpisaniem umowy. To krótkie zestawienie najważniejszych opłat w jednym formacie we wszystkich bankach, więc łatwo porównać oferty.
Gdy wiesz już, czego szukasz, porównaj aktualne warunki w zestawieniu kont osobistych z filtrami opłat i bankomatów.
Opłaty, o których mało kto pamięta
Tabela opłat ma kilkadziesiąt pozycji. Większość z nich nie dotyczy Cię na co dzień, ale te potrafią zaskoczyć:
Raz w roku bank przesyła Ci „Zestawienie opłat” – listę wszystkiego, co pobrał z konta. To najprostszy sposób, żeby sprawdzić, ile „darmowe” konto kosztowało Cię naprawdę.
Darmowe konto dla osób do 26 lat
Młodsi klienci dostają łagodniejsze warunki. W tabeli powyżej to widać w kilku miejscach:
Pamiętaj, że po 26. urodzinach zwykle wchodzą standardowe warunki, więc sprawdź, co się zmieni.
Podstawowy rachunek płatniczy – darmowy z mocy prawa
Jeśli nie masz w Polsce żadnego innego rachunku płatniczego w złotych, możesz zażądać w banku podstawowego rachunku płatniczego. Ustawa o usługach płatniczych zobowiązuje banki do jego oferowania. Otwarcie i prowadzenie są bezpłatne. Krajowe przelewy, zlecenia stałe i wypłaty z bankomatów innych banków są darmowe do 5 w miesiącu, za kolejne bank może pobrać opłatę. Bank nie może uzależnić otwarcia takiego rachunku od zakupu innych produktów ani od deklarowanych wpływów.
To dobre rozwiązanie dla kogoś, kto potrzebuje konta tylko do odbioru świadczeń i kilku przelewów. Dla osoby, która płaci kartą i chce premii za założenie konta, zwykłe konto osobiste będzie zwykle korzystniejsze.
Premia za założenie konta a koszt konta
Wiele „darmowych” kont ma promocje z premią za założenie konta. Warunki premii zwykle wymagają tego samego, co zwalnia z opłat: wpływów i płatności kartą. Jeśli przez kilka miesięcy spełniasz warunki promocji, przy okazji spełniasz warunki 0 zł.
Problem zaczyna się po zakończeniu promocji. Gdy przestajesz korzystać z konta, wpada w scenariusz C: kilka złotych miesięcznie za kartę. Dlatego po odebraniu premii albo zostaw kilka drobnych płatności w miesiącu, albo zamknij kartę lub konto. Aktualne promocje i ich warunki zebraliśmy w zestawieniu kont osobistych z premią, a o tym, jak planować kilka promocji naraz, piszemy w poradniku jak zarabiać na promocjach bankowych.
Najczęstsze pytania
Czy istnieje konto całkowicie bez warunków?
Tak, ale rzadko. W naszym zestawieniu najbliżej jest konto osobiste UniCredit: 0 zł za prowadzenie, pierwszą kartę i wypłaty z bankomatów po stronie banku. Operator bankomatu może jednak doliczyć własną prowizję. Bezpłatny z mocy prawa jest też podstawowy rachunek płatniczy, ale z limitem 5 darmowych operacji w miesiącu.
Czy przelew na telefon BLIK liczy się do warunku transakcji kartą?
Zwykle nie. Do warunku liczą się płatności kartą i płatności BLIKIEM w sklepach. PKO BP wprost wyłącza przelewy z karty i przelewy na numer telefonu. Wypłaty gotówki też się nie liczą.
Czy bank może wprowadzić opłaty do darmowego konta?
Może zmienić tabelę opłat, ale musi przesłać Ci propozycję zmian co najmniej dwa miesiące przed ich wejściem w życie. Jeśli się nie zgadzasz, możesz wypowiedzieć umowę bez opłat przed wejściem zmian w życie.
Czy mogę założyć darmowe konto przez internet?
Tak, wszystkie konta z tabeli otworzysz online. Jak przebiega weryfikacja i co może być ograniczone na początku, opisujemy w poradniku jak założyć konto przez internet.
Podsumowanie
Darmowe konto osobiste to dziś konto z 0 zł za prowadzenie i warunkami dla karty i bankomatów. Jeśli płacisz kartą codziennie, prawie każde popularne konto będzie dla Ciebie bezpłatne i możesz wybierać po premii i aplikacji. Jeśli płacisz głównie gotówką albo zakładasz konto zapasowe, szukaj warunku opartego na wpływie albo konta bez warunków i wypłacaj BLIKIEM tam, gdzie to darmowe. Zanim podpiszesz umowę, przeczytaj „Dokument dotyczący opłat” i porównaj go ze swoimi nawykami.
Porównaj aktualne oferty w zestawieniu kont osobistych.
Zobacz także:
Informacje podstawowe
Informacje podstawowe
Informacje podstawowe
Informacje podstawowe
Informacje podstawowe
Informacje podstawowe
Informacje podstawowe
Informacje podstawowe
Informacje podstawowe
Informacje podstawowe
Informacje podstawowe
Informacje podstawowe
Informacje podstawowe
Informacje podstawowe
Informacje podstawowe
Informacje podstawowe
Informacje podstawowe
Informacje podstawowe
Informacje podstawowe
Informacje podstawowe
Informacje podstawowe
Powiązane artykuły
Aktualności na temat
